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ローンを借り換えるメリットとは?審査内容と注意点


お金がなくても、自己資金以上のお金が作れるローンは、高額な買いものをするとき、急にお金が必要になったときに便利です。しかし、ネックなのは借金であるがゆえの利息。利息が大きく、なかなか元本が減らないという悪循環に陥ってはいないでしょうか。

同じ金融機関で借り続けて支払いを継続する方法以外に 、借り換えによって利息を調整することも可能です。ローンの借り換えとは何か、メリットや注意点を紹介します。

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ローンの借り換えとは、現在契約しているローンの内容を見直して、よりメリットの大きいローンに乗り換えることです。基本的には、利息による負担を軽減するために、より利息の低いローンに変更することを指します。似たような方法に、おまとめローンがありますが、おまとめローンは複数の金融機関などから借りている分を1つにまとめて管理することで、ローンの借り換えは1社から1社です。複数からお金を借りている場合は、借り換えではなくおまとめの方がよい場合があります。

■借り換えのメリット

ローン借り換えのメリットは、より自分の希望する条件を満たしたローンに乗り換えられる可能性があることです。現在のローンよりも金利が低いことはもちろんですが、実際にローンは利用してみないとわからないこともあります。

たとえば対応しているATMや金融機関、繰り上げ返済のしやすさ、対応している自動振替の返済期日などです。一度ローンを使っているからこそ、こだわりたい部分も出てくるでしょう。じっくり商品を比較していけば、今よりももっと条件のよいローンに変更できます。

また、借り換えによって大きく変化するのが利息です。利息は、ローンで規定された返済のペースにもよりますが、低い方が全体的な支払額が少なく済みます。できるなら、お得に借りて返済したいもの。借り換えをすればローン返済による費用負担も抑えられるので、返済に回すはずだったお金をほかの用途に使うことも可能です。

■借り換えのデメリット

借り換えによるデメリットは、再度金融機関の審査を受けなければならないということです。既存のローンを契約したときよりも年収が高い、勤続年数が伸びているなどスペックが高くなっていればよいですが、スペックが下がっていると審査が厳しくなる可能性があります。ただでさえ、ローンの借り換えは新規よりも審査が厳しいといわれているので、借り換えしたくても審査にパスする保証はありません。

さらに借り換えをしても、場合によって損をすることもあります。たとえば、金利ばかりに目をとられて、毎月の返済額を確認していない場合です。いくら金利が低くても、以前のローンよりも毎月の返済額が少ない場合は、以前のローンと利息支払総額がほとんど変わらないこともあります。それどころか内容次第では、借り換えない方がましです。

「こんな人は借り換えるべき!」


ローン借り換えのメリットとデメリットを紹介しましたが、具体的に借り換えに向いている人はどんな人なのでしょう。あるいは、借り換えに向かない人とは?ローン借り換えの判断について見ていきましょう。

■借り換えが向いている人

ローンの借り換えが向いているのは、現在1社のみ契約中で、契約中のローンの利息や返済に不安がある人です。「毎月返済しているはずなのに、なかなか借金が減らない」「金利が高くて毎月の返済がきつい」という悩みはないですか?

うまくいけば、ローン借り換えによって、金利を抑え、毎月の返済額まで見直すことができます。これまで特に金融事故などのトラブルは起こしていないものの、ローン返済がきつくなってきた人は借り換えを考えてみるべきです。

ほかにも、ローンの提携先が少なく利用できるATMが限られてしまい、利用したくてもなかなかできない場合は借り換えがおすすめです。コンビニなどで利用できるローンなど 【エセックス(CRS シーアールエス)】ハイエース200系バン S-GL・DX用フロアマット フロントセカンドセット [マットの色]TCKオレンジ [フチの色]グリーン、利便性の高いローンもあり、自由に繰り上げ返済ができれば、返済ももっと自由に、早く進むのではないでしょうか。このように、ローンの借り換えは、契約中のローンに何かしらの不便や不安を感じている人に向いています。

■借り換えが向いていない人

一方、ローンの借り換えが向いていないのは、契約しているローンの金利も利便性も平均値以上あり、特にローンに対する不安もない場合です。たとえば、消費者金融の30日以内の借入なら金利0円という特典が気になって変更したいと思う人もいるかもしれませんが、金融機関から消費者金融への変更は異なることも多いです。

返済期間が短く設定されていることから クラッツィオ シートカバー ブロスクラッツィオ NEWタイプ ムーヴカスタム 専用 L900S L902S L910S L150S L152S L160S L175S L185S LA100S LA110S LA150S LA160S Clazzio シートカバー 送料無料、金融機関よりもお金が借りられないこともありますし、特典をのぞいたら消費者金融の金利は高いです。目先の特典で変更しようとしているなら止めましょう。また、借り換えでは新たに審査を受けることから、過去にローンやクレジットカードの延滞など金融事故を越している場合は不利です。ローンの借り換え以前に審査に通らない可能性があるので、借り換えは向いていません。

「ローン借り換えのタイミング」


ローンを借り換えた方がいいとわかったならすぐにでも借り換えを実行したいと思うのが普通でしょう。ローンの利便性やサービスに不満がある場合は、すぐにでも変更して問題ないのですが、返済額や金利に不安がある場合はタイミングが重要です。

ローンを利用していて、返済や金利に不安が出てきたということは、もっと安い金利や少ない返済額で利用できるローンはないのかと困っている状態なのではないでしょうか。そろそろ返済が厳しいと感じている人がほとんどだと思います。

だからこそ注意したいのが、返済がいよいよできなくなる前にローンを借り換えた方がよいということです。実際に支払える状況ではなくなって滞納してしまうと、新しく契約する借り換え先のローンの審査に影響します。せっかく借り換えのチャンスがあっても、滞納により審査に落ちれば元の木阿弥です。もしすでに滞納している場合は、借り換えではなく別の方法を考えましょう。

「ローンの借り換え先の選び方」


借り換えのタイミングは、金銭的に困って何もできなくなる前と紹介しましたが、同じように多額のローンがある場合は、借り換え先のローン選びも重要です。ポイントとなるのが総量規制枠。貸金業法によって決まっている、貸金業者などが個人に貸せるお金の限度額です。原則収入の3分の1になるので、年収300万円なら100万円が個人の借りられる限度になります。借り換えを希望するなら、総量規制枠と現在のローン残高を把握したうえで借入先を決めていきましょう。2つのケースで、借入先の選び方を解説します。

■総量規制枠いっぱいまで借り入れている場合

総量規制いっぱいまで借り入れている場合、借入向きではないローンを借り入れようとすると、どうしても現在のローンの利用状況が判断材料になるため、通常のローンを契約するのは厳しいです。ローンの利便性など、多少希望が叶わない部分があるかもしれませんが、借り換えOKのローンで契約した方が安心でしょう。

なお、総量規制枠ギリギリまで借りていると、ローンを扱っている金融機関などの方が厳しい反応をすることもあります。だからといって ピットワーク エアフィルター いすず ギガ 型式CXM80用 AY120-SZ503 PITWORK エアーフィルタ エアクリーナーエレメント エアクリーナーフィルター エアエレメント エアーエレメント 1-14215203対応 おすすめメーカー、借り換えによって返済負担が大きくなるのでは意味がありません。総量規制枠いっぱいまで利用して、状況的に契約を続けると返済が厳しくなる場合は、しっかり比較して、納得したうえで借り換えるようにしましょう。追い込まれている状況で、さらに誤った判断をしてしまうと、いよいよローンの返済が厳しく、滞納してしまうことになります。

■総量規制枠にまだ余裕がある場合

総量規制枠にまだ余裕がある場合は、ローンの借り換えについてそこまで神経質に考える必要はないでしょう。どのくらい余裕があるかにもよりますが、余裕があれば何も借り換えに向いたローンを選択する必要はありません。新しくローンを契約して、現在借りているローン残高分を借り入れてから、古いローンの返済にあてれば済むだけです。

そのため、借り換え向きのローン以外にも、金利やサービスが魅力的なローンを選ぶことができます。総量規制枠ギリギリで借りるよりも、選択肢が広がるので、ローンの利便性を重視したいなら、ある程度総量規制枠から遠ざけて、枠ギリギリの状態で申し込むことは避けたいです。

「借り換えの審査は甘い?」


総量規制枠から考える、借り換え先の選び方を紹介してきましたが、いざ借り換えようと思ってもうまくいかないことがあります。先にお話ししたように、借り換え(あるいは新規ローンの契約)では審査があるためです。審査で貸付が難しいと判断されれば、借り換えしたくてもできません。それでは、借り換えの審査は実際どうなのかを見ていきましょう。

■通常のローン審査との違い

借り換えでの審査は、通常のローン審査とそこまで違いはありません。申込者からの情報をもとに、勤務先は正しいか、年収や勤続年数はどうか、他社借入の状況はどうか、過去金融事故を起こしていないかなど総合的に見て、審査に通るかどうかが決まります。公表がないためどこが重視されているのかはわかりませんが、審査で見られるポイントは通常のローンと借り換えローンでは変わりません。

通常のローン審査と借り換えローン審査で変わるところがあるとすれば、どの程度の人を審査に通すかでしょう。審査の違いは審査の厳しさにあるのです。通常ローンは新規の客も多いですが、借り換えローンはすでにローンを使っている人の審査になります。借り換えを希望している人は、ローンの支払いが難しくなって借り換えを検討しているのではという疑念もありますので、多少審査が厳しくなっても不思議ではありません。

■審査にかかる期間

通常ローンと借り換えローンでは審査の厳しさに違いがあるとお話ししましたが、審査にかかる期間ではどうでしょうか。通常ローンは、勤務先確認などがスムーズにいき、早ければその日のうちに審査結果がわかります。

借り換えローンの場合も実は同様で、早ければ申し込んだその日に審査が終了し、結果が伝えられることも少なくありません。審査に関しては申込先の金融機関などによって異なるのでどの程度か明言はできませんが、少なくとも申込から1週間のうちに回答がくるのが一般的でしょう。

■借り換えの審査に通りにくい人の特徴

例外もありますが、借り換えの審査に通りにくい人には特徴があります。まず、審査が厳しくなる可能性が高いのが過去の金融事故です。金融事故とは、契約者側の責任で契約通り支払いができなくなってしまったこと。債務整理や長期延滞などが金融事故にあたります。

金融事故を起こしたなら、過去に使用したことがあるローンで契約しなければよいのではと考える人もいるかもしれませんが、金融機関やクレジット会社などが共有する個人信用情報機関にはしっかりデータが残っています。これは、何度も金融事故が起こり、金融機関などがを受けるのを防ぐためです。

もし金融事故として個人信用情報機関に情報が載ってしまったら、5~10年は引き続き情報が載ることになるので注意しましょう。その間はいくら頑張っても借り換えは厳しいです。また、軽度の支払い遅延でも個人信用情報機関に記載されることがあるので、過去に少しでも怪しい部分があれば通らない可能性が高くなります。

ほかにも、総量規制ギリギリまでお金を借りている場合、複数の金融機関でローンを利用している場合は審査に通りにくいです。

「ローン借り換え時の注意点」


ここまで借り換えローンの活用や審査について見てきました。借り換えローンは審査が通常より厳しい傾向にあるとお話ししましたが、だからこそ審査に通すまでに、本当に借り換えるべきなのかしっかり考える必要があります。借り換えることが正しいのか、借り換えで注意したい2つのポイントを紹介します。

■借り換え手数料はばかにできない

借り換えローンがすんなりいかない理由は、債権者である契約者に変わって、ローン残高分を新たに契約する金融機関などが、旧ローンを展開する会社に替わりに支払うことが原因でもあります。立て替えることによって、それだけのリスクを金融機関などが背負うことになるためです。

そのため、借り換えにあたっては [BRIDE] ブリッド シートレール 左用 【MBタイプ】 ステップワゴン [RF6] (2003年6月~) (沖縄・離島は送料別途)、借り換え手数料が発生することになります。ローンによっては借り換え手数料0円のこともありますが、数千円から1万円程度と高額な設定も珍しくありません。

■返済総額が高くなっていないか再計算しよう

借り換えで金利のお得なところを選んだはずなのに、

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、返済総額が高くなってしまうことがあります。これは、金利をお得にしている代わりに、月々の返済額が少ないなどできるだけ元金が減らないように設定している金融機関も多いためです。

そのため、せっかく借り換えしても返済総額が増えて、悪循環に陥ってしまうことがあります。損しないためにも、返済総額は再計算して確認しておきたいものです。

まとめ

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⇒【関連記事】フラット35からフラット35への借り換えシミュレーション

※写真提供:ピクスタ

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